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住宅ローンと年収の関係~無謀な借り入れを防ぐには…

      2017/02/16

住宅ローンと年収の関係~無謀な借り入れを防ぐには…

人生の中で最も大きな買い物と言っても過言ではない住宅の購入。
夢のマイホームに期待が膨らむと、自ずと予算も膨らんでいきます。
しかしそこで問題になるのが住宅ローンの借り入れです。
無謀な借り入れは夢のマイホーム自体を手放す原因になりかねません。
年収やライフプランをしっかり考えて無謀なローンを防ぎましょう!

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年収に対して無謀な住宅ローンを組んだ人のリアルな声

現在は夫婦29歳です。
2年前に家を購入したのですが若かったこともありかなり無謀なローンを組んでしまい、そんなに年収があるわけではないのに、頭金なしで3500万円の35年ローンでだいたい月々11万の返済です。

それはもうかつかつです。
だいたい月35~40万の手取りで、ローン返済を引くと24万から30万の手取りです。
そこから学資を含む4万の保険代、光熱費平均3万、携帯1万6千、食費3万、雑費1万、主人小遣い3万5千、ガソリン1万、その他1万を差し引いた5万~10万を貯蓄しています。
これだけ聞くと結構貯蓄出来てると思われますが、子供2人の教育費の積立、老後の貯金、新車積立、家の修繕費積立、ローン繰り上げ返済積立を考えると全く足りません。
引用元-住宅ローン地獄の我が家 | 最近ビックリした出来事

夫は私と結婚前にマンションを購入しました。
そのローンが無謀なのです。

当時37才、ほとんど頭金も入れず35年固定4%、払い終わるのは72才です。
月々は11万弱 管理費、駐車場入れると13万弱です。
 
夫は再婚で養育費を払っていた期間があり、落ち着くまで財布を別にしようと言われ数年前まで別管理でそれぞれ生活費を負担してきました。
夫は不足分を補うため、カードで借り入れをし、私は不足分を独身時代の貯金やボーナスで補っていました。
限界になってしまい、家計を一緒にし、私が管理するようになりました。
それでわかったのが住宅ローン以外の返済が
7万円(3年以内に終了)
2万5千円(あと2ヶ月)
2万円(あと3ヶ月)
毎月10万近く赤字でボーナスを生活費にまわしているため貯金もありません。
引用元-無謀な住宅ローン

無謀な住宅ローンを組まない為にも年収に合わせた予算を決めておこう!

ライフプラン、予算を決める前に物件を見に行くのはNG!

これがまず家計破産してしまう家庭に多い大きな失敗例ですね。
「自分達の住む城」を決めるとなると、大きな欲がでるものです。

そして、モデルルームはとても素晴らしく繕われていることが多いです。
(※モデルルームは高級な家具やオプションが設置されているのが前提です)

人間、一度ほしい!!と思ったらもう止まりません。特に女性。
冷静な判断ができなくなってしまう前に、しっかり自身のライフプラン、予算はいくらまで出せるのかを決めておきましょう。
できれば自分達だけで決めるのではなく、専門のFPや税理士に家計の相談して予算決めしておくのが一番いいです。
購入したい!と思った物件に巡り合ったときは、夢に浮かれたまま「実印」を押してしまう前に、FPまたは税理士という滝の水をかぶりましょう(笑)
ちなみに私も、投資用マンションを購入する前は、税理士の先生に相談しています。( ̄ω ̄;)
きちんと自分の年収で利益を得られるかどうか?
ときには厳しい助言をいただきながら、物件価格や諸経費、ローン額を公開して返済計画を立てました。
第三者の意見(お金に精通している人)からアドバイスをもらうのはとっても大切です!!!
マイホームを探しに行っていいのは、「いくらまでの住宅を購入できる?」の質問にハッキリ理由をつけて答えられるようになってから。

※FPの中には、銀行の味方になっている人もいるので、信頼できる人か本やネットできちんと調べましょうね
引用元-【保存版】住宅ローンを組むときに注意すること5ヶ条です!

いくらだと無謀?年収に合わせた住宅ローンの適正額とは…

住宅ローンは年収の何倍?

家を買うことは、一般的には、一生の中で最も高い買い物ではないでしょうか?
それを現金で払う人はいません。
ほとんどの人は、住宅ローンを組んで、土地代、建築金額に充てます。
ローンを借りる際に重要なのは、年収の5倍以内もしくわ返済負担率25%以内と言われています。
返済負担率とは、年収に対する年間返済額の割合を示すものです。
金融機関では、20%~35%の返済負担率の上限を設定しています。

返済負担率の計算式
(住宅ローンの年間返済額+その他の借入金の年間返済額)÷年収×100=返済負担率
簡単に例を示してみましょう!

住宅ローンの借入額は年収の5倍以内ですから年収600万だとすると、600×5=3000万
つまり、住宅費用は3000万程度のものを購入するということになります。
(頭金は除外して計算しています)

返済負担率でローンを考えてみる
返済金額が年間100万として
さっきの式に当てはめると100万円÷600万×100=16.6%
この場合の住宅ローン返済負担率は16.6%ということになります。

返済負担率25%に設定した場合は、年間150万まで可能です。

35年返済の場合は5250万円まで借り入れ可能ということです。
引用元-住宅ローンは年収の何倍まで?無謀なローンに注意! | info-of-bord

住宅ローンが無謀かどうかは年収だけではわからない!

適切な住宅ローン額は収入だけでは判断できない

以上のことから、住宅ローンが無謀かどうかは、年収だけでは判断できないことがわかります。
よって、ファイナンシャルプランナーは、収入だけでなく、それぞれの支出状況や家族の状況を加味して、その家庭ごとの適切な住宅ローン額を計算いたします。
参考ですが、一般的に住宅ローン返済額が世帯年収の2割以下とすると、無理のない返済となることが多くなります。
すべての方に当てはまるわけではありませんが、世帯年収500万であれば、年間の返済額は100万円以下、つまり、住宅ローン額2,500万円以下(金利2%、35年返済の場合)が一般的に無理のない返済となるようです。(執筆者:杉浦 詔子)
引用元-返済できる金額を計算してから、住宅ローンを考えよう | マイナビニュース

それでは、どうすれば組んでも大丈夫な住宅ローンの金額を知ることができるのでしょうか?それには、ライフプラン表を作成することです。
あなたの収入やお金を遣うことに対する価値観を反映したライフプラン表を作れば、ゆとりある生活をし、子どもの学費を払い、将来への貯金もしっかりするためには、いくらまでの住宅ローンなら組んでも大丈夫かということがわかります。

逆に、ライフプラン表を作らない限りあなたにとっていくらまでの住宅ローンなら組んでも大丈夫かという正確な数字はわからないです。
引用元-住宅ローンの組み方で失敗しないためにプロがやっている5つの手順

無謀な住宅ローンを組む前に考えるべきこと!

支出は年々上がっていく

子供の養育費は人それぞれかと思いますが、一般的には1人1,000万円かかると言われてます。
私立に通わせたり、習い事や部活で活躍したり、大学まで行かせればそれ以上かかりますね。
年齢によってまとまって出ることもありますが、平均すると1ヵ月5万円ぐらいでしょうか。
特に若い人はこの辺を考慮しておかないと大変です。
さらに日本は借金大国なので今後も増税&社会保険料も上がっていくと思います。

新婚&共働きで借入限度額カツカツで住宅ローン組むと・・
住宅ローン破綻は即自己破産に
限度額いっぱいまで借りた状態でリストラされると、間違いなく自己破産になります。
住宅ローンが破綻すれば自宅を売り払うことになるんですが、たくさん借りてる人は必ず残債が残ります。
残った借入金は原則一括返済になるので、結局のところ自己破産しかなくなります。

一番多く破綻するケースは定年が見え始める年齢と言われてます。
借入した当初は繰り上げ返済する予定だったのに、給与カット&家計の上昇で余裕がなくなるパターンですね。
ローンを抱えたまま定年を迎えてしまいギブアップという流れです。
引用元-ほんとは怖い住宅ローン – たくさん悩んで新昭和

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